“无证驾驶”话音刚落地 9家平台陆续下架互联网存款产品

【大河报·大河财立方】（记者 陈玉静 文图）继蚂蚁集团主动下架互联网存款产品后，大河报·大河财立方记者注意到，目前已有陆金所、京东金融、腾讯理财通、度小满等8家平台跟进下架，未购买过该类产品的用户目前已无法在平台上看到相关产品信息。不过，在京东金融等平台，存款类产品依然对老用户开放。

在蚂蚁集团下架互联网存款类产品前不久，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾公开就互联网存款发表意见，孙天琦表示，互联网金融平台开展互联网存款业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

对于此次各大平台下架存款类产品，麻袋研究员高级研究员苏筱芮对大河报·大河财立方记者表示，平台下架部分存款业务，是互联网存款业务监管趋严的一个重要表现。数字经济时代，传统金融机构在数字化转型的同时，业务也不断向线上迁移，这也给监管带来新的挑战。

9家平台下架互联网存款产品

部分老用户不受影响

据大河报·大河财立方记者统计，继支付宝下架互联网存款业务后，平安旗下陆金所、腾讯理财通、京东金融、百度旗下度小满、滴滴金融、携程、小米旗下天星金融、360旗下360你财富合计9家平台公司已对互联网存款业务进行下架。

以陆金所为例，此前未在陆金所平台购买过银行存款类产品的用户，点击进入银行精选界面，页面短暂显示暂无在售产品后，随即跳入理财子专区页面，展示理财子相关产品。

对于携程金融、滴滴金融、天星金融等平台，点击进入银行精选页面，或者显示暂无此类产品或者显示理财频道升级维护中。

但老用户还可以购买一些平台的存款类产品。此前蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

大河报·大河财立方记者注意到，从目前的情况看，后续一些平台的下架也延续了上述方向，已购买产品的用户不受影响。目前京东金融、360你财富的存款类产品依然支持老用户购买。

大河报·大河财立方记者在一位此前已购买过京东金融存款类产品的用户处了解到，目前进入京东金融App银行精选界面，有亿联银行、汇和银行、锡商银行多款存款类产品在售，最低50元起投，本息均受保障，年利率均在3.5%以上。其中亿联银行一年期储蓄存款利率达4.7%，位列首位。



合作方多为中小银行

甚至包含村镇银行

从提供上述存款产品的银行来看，多数为中小银行、民营银行，地域范围遍布全国。以度小满的银行精选页面为例，大河报·大河财立方记者注意到，度小满目前虽然没有在售存款类产品，但页面中显示的46家银行，多数为民营银行、地方城商行和农商行，甚至还有柘城黄淮村镇银行之类的村镇银行。





对于此次各大平台下架互联网存款类产品，苏筱芮对大河报·大河财立方记者表示，从监管视角来看，互联网存款主要存在如下风险：

一是跨区风险，监管认为地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国；

二是流动性风险，监管认为，互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战；

三是经营合规风险，跨区风险中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患；

四是第三方中介风险，监管认为近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动。

“互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行，因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。”苏筱芮称，金融监管目前也已经开启了“数字化转型”路线，截至目前，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已经颁布，12月14日，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》。未来，预计后续《商业银行互联网存款管理暂行办法》等类似文件将会发布。

此前孙天琦在公开发言中表示，可研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规。比如，美国联邦存款保险法规定，资本状况不足的存款类机构不得通过第三方中介吸收存款，且此类机构的存款利率不得超过该机构日常经营区域内，或其存款被揽收的区域市场同等规模和期限的存款有效利率75个基点。我国可研究修订或出台有关法律法规，对高风险银行吸收存款的方式和存款利率等作出明确规定。

业内：监管后续或将开正门

比如直销银行牌照

实际上，无论是此次的互联网存款还是此前已被监管部门点名的假结构性存款、智能存款、靠档计息类存款产品，都是银行近年来创新存款类的尝试，但在收获存款的同时，这些产品也都提高了银行的资金成本，加大了风险。

不过对于中小银行而言，受限于地域、线下网点、流量等的劣势，借助于大平台导流的线上高息揽储是百试不爽的利器，未来，在监管不断趋严的背景下，中小银行应该如何转变？

苏筱芮对大河报·大河财立方记者表示，对于目前的监管形势，中小银行首先要厘清业务结构，之前监管的原话称，“部分银行依靠互联网平台吸储，存款结构大变”“有的占存款的比例已达70%”“一定程度上替代了同业融资”，从中可推断出，监管认为依靠互联网平台吸储占比过高存在风险，机构需要厘清自身的业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资来逐步降低互联网吸储的占比；其次中小银行应评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试，制定线上挤兑相关的处置预案；最后要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，“新规来了，利率降了，客户都跑了怎么办？”需要居安思危，做好客户留存，不能过度依赖高利率吸储，新规已在路上，现阶段重要的是预判形势，及时调整，果断放缓甚至终止饮鸩止渴的行为。

不过，苏筱芮也表示，目前监管担心的风险主要在于地方法人跨区，以及部分大科技公司在金融数据、客户信息等领域过于强势，按照“开正门、堵偏门”的思路，后续或将开放“正门”，例如直销银行牌照的开闸。“商业银行加速数字化转型，线上揽储拥有基本逻辑与必然需求，全部关闭渠道不现实。那么直销银行牌照作为适应数字经济时代的产物被提上日程，通过牌照方式将大科技公司纳入监管，一方面解决联合贷款模式之忧，另一方面解决互联网存款之忧。”

责编:刘赟 | 审核:李震 | 总监:万军伟